Koszty i zabezpieczenie kredytu gotówkowego
Efektywność pozyskania kredytu gotówkowego zależy w największym stopniu od profesjonalnej analizy kosztów, a także od potencjału ubezpieczenia zobowiązania. Z jakimi kosztami masz zatem do czynienia przy standardowej umowie z bankiem detalicznym i jak podchodzić do kwestii ubezpieczenia pożyczki gotówkowej? W artykule otrzymasz kilka praktycznych wskazówek.
Omówienie podstawowych kosztów w umowach pożyczek gotówkowych
Podstawowy koszt w umowie o kredyt gotówkowy to naturalnie oprocentowanie. To naturalne wynagrodzenie kredytodawcy, jednak uzależnione od polityki monetarnej prowadzonej przez Narodowy Bank Polski. Najlepiej pozyskiwać, nawet krótkoterminowe zadłużenie przy niskich stopach procentowych notowanych w narodowej gospodarce. Kiedy stopy procentowe rosną, wtedy zadłużenie opłaca się coraz mniej. Szczególnie zadłużenie długoterminowe. Na kredyty gotówkowe polityka monetarna naturalnie wpływa, ale nie w tak dużym stopniu. Można się zatem doraźnie pogodzić z nieco większymi kosztami. Świadomy kredytobiorca powinien od czasu do czasu monitorować komunikaty od Rady Polityki Pieniężnej (RPP), sugerujące potencjalne zmiany w stopach procentowych. Wielu klientów instytucji finansowych obawia się kosztów pozaodsetkowych, a także kosztów windykacyjnych. Nie jest to jednak aktualnie problem do wielkich zmartwień, ponieważ koszty pozaodsetkowe uległy standaryzacji odpowiednimi przepisami (związek z tzw. ustawą antylichwiarską). Można powiedzieć, że kredytobiorca nie przepłaci już za kredyt gotówkowy, ani nie straci przy jego spłacie, nawet problematycznej całego majątku rodzinnego. To bardzo ważna wiadomość, ponieważ z tego powodu nawet chwilówki stały się bardzo bezpiecznym narzędziem zadłużeniowym dla większości krajowych gospodarstw domowych. Prowizja za udzielenie pożyczki gotówkowej to kolejny koszt, na który trzeba się przygotować. Przy dobrej zdolności kredytowej prowizja jest niższa, a przy negatywnej zdolności kredytowej wyższa. Widać wyraźnie korelację prowizji do sytuacji ekonomicznej kredytobiorcy. Pamiętaj, że prowizja jest doliczana do podstawowej kwoty zobowiązania. Co to znaczy w praktyce? Przy zadłużeniu 20 000 złotych i prowizji 1000 złotych oprocentowanie nalicza się od poziomu 21 000 złotych. Wielu kredytobiorców zaskakuje taki schemat, szczególnie przy opłacaniu miesięcznych rat dłużej niż zakładali.
A co z kwestiami ubezpieczenia kredytu gotówkowego?
Większość doradców kredytowych w bankach detalicznych naciska kredytobiorców na wykupienie ubezpieczenia, co oczywiście podnosi całkowite koszty zobowiązania. Ubezpieczenie to nie jest jednak kategoria obowiązkowa, a jedynie opcjonalna, dobrowolna. Niektórzy doradcy ostrzegają, że brak wykupienia ubezpieczenia ograniczy zdolność kredytową, punktację, ale to nie do końca prawda. Oczywiście wykupienie ubezpieczenia, np. przy bardziej długoterminowych zobowiązaniach to zdecydowanie racjonalna strategia, ponieważ w razie problemów życiowych to ubezpieczyciel przejmuje na siebie kwestie opłacania bieżących rat. Przy kredytach gotówkowych, zdecydowanie krótkoterminowych taka formuła się nie sprawdza i chodzi raczej o unikanie ubezpieczenia, aby obniżyć koszty całkowite.
Inne koszty możliwe przy zaciąganiu kredytów gotówkowych
Możesz przygotować się jeszcze na opłaty za obsługę płatności, czy za uruchomienie rachunku, jeżeli korzystasz z banku detalicznego, w którym nie masz zupełnie żadnej historii współpracy. Niektóre banki za sam fakt wykonania przelewu doliczają dodatkowe opłaty.