Kredyt hipoteczny – warunki uzyskania
.jpeg)
Kredyt hipoteczny to dogodne rozwiazanie dla osób, które szybko chca sfinansowac zakup mieszkania, dzialki budowlanej czy remont domu. Wiele banków oferuje kredyt hipoteczny, ale klient musi spelnic okreslone warunki, by móc go uzyskac. Z tego wynika, ze z takiej formy finansowania moga skorzystac tylko nieliczni - wewnetrzna polityka kredytowa przed kredytobiorcami stawia szereg warunków.
Kredyt hipoteczny - ogólne warunki
Kredyt hipoteczny w przeciwienstwie do kredytu gotówkowego trudniej uzyskac. Wiaze sie to przede wszystkim z wieksza kwota kredytowania. Banki, chcac sie zabezpieczyc przed ewentualna niewyplacalnoscia kredytobiorcy, przed podjeciem decyzji kredytowej analizuja szereg czynników. Dodatkowo kredytobiorca koniecznie musi zdecydowac sie na zabezpieczenie kredytu na wypadek niewyplacalnosci.
Na uzyskanie kredytu hipotecznego wplywaja takie czynniki jak:
- zdolnosc kredytowa
- historia kredytowa
- zabezpieczenie kredytu
- cel kredytu
Kredyt hipoteczny a zdolnosc kredytowa
Kredyt hipoteczny moga zaciagnac jedynie osoby, które posiadaja wystarczajaca zdolnosc kredytowa czyli potencjalna mozliwosc splaty rat kredytu. Zdolnosc kredytowa jest uzalezniona od wielu czynników. Obejmuje ona przede wszystkim dochody, które sa regularne i stale, na przyklad z tytulu umowy o prace, umowy o dzielo, prowadzenia dzialalnosci gospodarczej, z tytulu swiadczen socjalnych. Wliczaja sie comiesieczne zobowiazania (rat kredytów, limitów na kartach kredytowych czy alimentów), a takze liczba osób na utrzymaniu w gospodarstwie domowym. Nalezy miec na uwadze, ze banki stosunkowo restrykcyjnie podchodza do kwestii uzyskiwanego dochodu. Musza one byc legalne, czyli opodatkowane oraz regularne.
Jak poprawic swoja zdolnosc kredytowa, tak aby zwiekszyc szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego? Mozna zdecydowac sie na zrezygnowanie z kart kredytowych, splaceniu zaciagnietych zobowiazan czy staranie sie o kredyt z kims z rodziny.
Kredyt hipoteczny a historia kredytowa
Historia kredytowa to jeden z najwazniejszych czynników, które maja wplyw na ocene wniosku o kredyt hipoteczny przez instytucje bankowe. W przypadku zlej historii kredytowej, gdzie widniejemy jako niewyplacalny kredytobiorca w bazie dluzników mamy dosc male szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku. Jednakze zupelny brak historii kredytowej, w przypadku którego nigdy nie zaciagnelismy zadnych zobowiazan, nie jest takze mile widziany przez banki. Bank nie ma pojecia, jakimi kredytobiorcami bedziemy w przyszlosci, gdyz nie dalismy sie poznac od tej strony.
Jak wiec zbudowac dobra historie kredytowa? Warto przede wszystkim splacac zobowiazania terminowo. Nalezy wystrzegac sie dzialan windykacyjnych i komorniczych. Pomóc moze takze kupowanie sprzetu na raty. Jesli nigdy nie bralismy kredytu, to warto skorzystac z ofert produktów finansowych, by podkrecic historie kredytowa i zwiekszyc nasza wiarygodnosc.
Kredyt hipoteczny a zabezpieczenie kredytu
Aby uzyskac kredyt hipoteczny niezbedne jest zabezpieczenie kredytu. Pozwala na zmniejszenie ryzyka ponoszonego przez kredytodawce w przypadku niewyplacalnosci klienta. W przypadku zobowiazan o dlugim okresie splaty - takich jak kredyty hipoteczne - zabezpieczenie umowy jest swoistym must have. Mozna spotkac sie z wieloma rodzajami zabezpieczenia dla kredytu hipotecznego, które zalezy od polityki wewnetrznej banku oraz wyboru okreslonej formy zabezpieczenia przez kredytobiorce.
Rodzaje zabezpieczen dla kredytu hipotecznego:
- Hipoteka umowna- to czynnosc przeniesienia na osobe trzecia (na przyklad bank) prawa wlasnosciowego danej nieruchomosci. Zaciagajac kredyt hipoteczny na mieszkanie, cel naszego kredytu jest jednoczesnie zabezpieczeniem calego zobowiazania. Jesli splacimy zobowiazanie w calosci to hipoteka wygasnie, a nieruchomosc pozostanie nasza. Jesli jednak nie wywiazemy sie z umowy, to stracimy nieruchomosc na rzecz wierzyciela.
- Wklad wlasny- to kwota pieniezna, jaka kredytobiorca wnosi na rzecz finansowanego przez bank zakupu, w tym wypadku nieruchomosci. W ten sposób zabezpiecza kredyt hipoteczny i udowadnia bankowi, ze zalezy mu na inwestycji. Od 2017 roku wymagana wartosc wkladu wlasnego wynosi 20% wartosci calej inwestycji. Jednak niektóre instytucje bankowe nadal oferuja kredytowanie nieruchomosci przy wkladzie wlasnym równym 10%.
- Poreczenie kredytu- polega na poreczeniu przez osobe trzecia (poreczyciela), ze dopilnuje on terminowej splaty danego kredytu hipotecznego.
- Wykupienie ubezpieczenia- ma pomóc klientowi w splacie rat kredytu w przypadku zajscia nieoczekiwanych zdarzen losowych (choroby, utraty pracy, zniszczenia domu czy nawet smierci kredytobiorcy). Istnieja nastepujace rodzaje ubezpieczen na polskim rynku: ubezpieczenie na zycie, polisa na wypadek utraty pracy, ubezpieczenie na wypadek trwalego inwalidztwa, polisa na wypadek niezdolnosci do pracy.
- blokada srodków na koncie- aby zabezpieczyc splate kredytu hipotecznego kredytobiorca posiadajacy rachunek w danym banku moze ustanowic blokade czesci srodków pienieznych zgromadzonych na swoim koncie.
Kredyt hipoteczny a cel kredytu
Skladajac wniosek o kredyt hipoteczny warto miec na uwadze to, ze jest on kredytem celowym na realizacje konkretnych inwestycji. Kazda instytucja bankowa szczególowo precyzuje cele, na jaki moze byc uzyskany kredyt hipoteczny. Kredytobiorca powinien zawsze zapoznac sie z wytycznymi danej instytucji finansowej. Jesli wybrany przez nas cel kredytu hipotecznego nie bedzie akceptowany przez bank, to nalezy liczyc sie z tym, ze odrzuci wniosek. W tym wypadku warto zapoznac sie z ofertami innych instytucji, których cele szczególowe moga róznic sie miedzy soba.