Techniczne kwestie przy kredycie hipotecznym, czyli zabezpieczenie historii kredytowej
Krajowy system bankowości detalicznej preferuje klientów z pozytywną zdolnością, jasną historią spłaty zobowiązań, a wyklucza w wielu przypadkach przedsiębiorców, czy osoby zatrudnione na umowy czasowe, cywilnoprawne, z dużym udziałem pożyczek pozabankowych w portfelu zadłużenia. Informacje znajdujące się w Biurze Informacji Kredytowej wpływają bezpośrednio na ocenę kredytobiorcy. Nawet przy niskich stopach występujących w gospodarce nie jest powiedziane, że otrzymasz kredyt hipoteczny bez potwierdzenia wiarygodności finansowej, właśnie w BIK.
Jak zatem podejść rzetelnie do oceny własnych możliwości ekonomicznych?
Zastanów się nad docelową wartością nieruchomości, w której chcesz zamieszkać, ponieważ niektórzy doradcy w bankach nie zgadzają się z sugerowanymi wycenami, co może odbijać się na wysokości opłat przy kredycie hipotecznym, a nawet na możliwości wykorzystania zdolności kredytowej już po wstępnym kontakcie z deweloperem. Biuro Informacji Kredytowej zbiera dane z rynku finansowego, z banków detalicznych, ze SKOK-ów, z parabanków, coraz popularniejszych ze względu na dużą poprawę prawa i ograniczenie kosztów pozaodsetkowych. Na wiarygodność ekonomiczną kredytobiorcy wpływa portfel kredytowy oraz terminowość regulowania zobowiązań. Każde opóźnienie to spory cios przed ubieganiem się o kredyt hipoteczny, niezależnie od warunków występujących w polityce monetarnej. Nie powinieneś również przesadzać z częstotliwością pozyskiwanych chwilówek, bo niektóre banki z góry zakładają, że taki klient nie radzi sobie z finansami osobistymi. Banki bardzo często stosują dodatkowe procedury potwierdzające status życiowy klienta przez telefon do pracodawcy, księgowości, przez prośby o dostarczenie dodatkowych dokumentów. Jeżeli Twoja sytuacja znajduje się na granicy bank poprosi o zabezpieczenie, nawet o podpisanie weksla in blanco, bardzo często stosowanego przy kredytach gotówkowych. Jeżeli zaciągasz w krótkim czasie sporo pożyczek scoring w BIK się zmniejsza, źle wygląda przy staraniach o kredyt hipoteczny. Co do zasady powinieneś przemyśleć zamknięcie praktycznie wszystkich długów przed podpisaniem umowy o kredyt hipoteczny, bo to zwiększa nie tylko szansę na współpracę z bankiem, ale realne bezpieczeństwo dalszej spłaty.
Upewnij się odnośnie procedur
Banki, chociaż funkcjonują zgodnie z wytycznymi KNF, prawem bankowym, ustawą o kredycie konsumenckim to posiadają też oddzielne procedury, specyficzne dla danej instytucji. Przed wysłaniem zapytania, wniosku powinieneś upewnić się u niezależnego doradcy, czy masz wystarczającą zdolność kredytową. W ten sposób nie popełnisz również typowych błędów formalnych i nie stracisz czasu na poszukiwanie idealnej placówki do finansowania nieruchomości.